Заблокировали счет в банке: причины и что делать для разблокировки

Недавно глава ЦБ признала, что банки перегнули палку при борьбе с мошенниками — россияне стали чаще жаловаться на необоснованную блокировку счетов в банках. Что делать при блокировке счета, разбираемся в статье

Председатель Банка России Эльвира Набиуллина, выступая 18 ноября на конференции «Фокус на клиента», отметила, что банки перегнули палку в борьбе с мошенниками.

«То есть, борясь с мошенничеством, мы где-то перегнули палку, что называется. Клиентам не всегда объясняли, почему заблокировали средства, мы эту ситуацию с вами разруливали, но первые признаки улучшения появились и надеюсь, что проблема будет решена», — сказала Набиуллина.

По данным ЦБ, объем предотвращенных операций без добровольного согласия клиента в третьем квартале 2025 года составил ₽3,51 трлн, что на ₽786 млрд меньше, чем среднее значение за предшествующие четыре квартала.

В сентябре Росфинмониторинг сообщил, что с начала 2025 года получил 840 обращений от граждан и компаний по поводу блокировки банковских счетов — их количество выросло по сравнению с прошлым периодом. Как пояснили в ведомстве, рост обращений связан с усилением мер банков против дроп-схем — случаев, когда людей вовлекают в операции по обналичиванию или выводу преступных средств.

В августе Центробанк предписал банкам раскрывать клиентам причины блокировки счетов. Регулятор уточнил, что некоторые пользователи сталкивались с ситуацией, когда им трудно разобраться, почему карта была заблокирована или почему возникли проблемы с использованием мобильного приложения банка.

За январь—июнь 2025 года в Банк России на рассмотрение поступило 111,7 тыс. жалоб в отношении кредитных организаций, что на 28,6% больше аналогичного показателя 2024 года. При этом основной рост пришелся на проблемы, связанные с блокировкой счетов, карт, дистанционного банковского обслуживания, что обусловлено усилением мер по противодействию финансовому мошенничеству, сказано в отчете ЦБ.

«РБК Инвестиции » решили разобраться вместе с экспертами, какие могут быть причины и что делать при блокировке счета.

Блокировка счета и карты: в чем отличие
Блокировка счета и блокировка карты — это принципиально разные явления, отметил адвокат КА Pen & Paper Борис Ованесов. «Блокировка карты представляет собой временное прекращение операций по ней, однако сам банковский счет остается активным. А блокировка счета влечет за собой приостановление всех операций по нему, в том числе по привязанной карте», — уточнил он.

Банк может заблокировать карту как навсегда, например в связи с ее компрометацией, так и временно, например при исчерпании лимитов на ввод корректного пин-кода (когда пин-код был введен неверно более трех раз подряд), в этом случае карта автоматически будет заблокирована на сутки, добавил партнер ЮК «Соничев, Казусь и партнеры» Александр Казусь.

Кто может заблокировать счет в банке
Инициатором блокировки может быть как государственный орган, так и сам банк, пояснил адвокат коллегии адвокатов города Москвы «Бондяков и Партнеры» Владислав Егиян.

Инвестиционный советник Юлия Кузнецова перечислила организации, которые могут заблокировать счет в банке:

ФНС (налоговая служба) — в рамках ст. 76 НК России при неуплате налогов, непредставлении деклараций, требования об исполнении решения;
судебные приставы (ФССП) — при исполнении судебных решений (долги, алименты, штрафы и прочее);
банк — при выявлении подозрительных или сомнительных операций (например, ст. 7 Федерального закона № 115-ФЗ «О противодействии легализации доходов»);
Социальный фонд России — при нарушении правил расчетов по страховым взносам;
Росфинмониторинг — при блокировке счетов лиц, попавших в перечень экстремистов и террористов;
суд или правоохранительные органы — при аресте имущества и средств в рамках уголовного или гражданского дела.

Причины блокировки счета в банке
Эксперт проекта НИФИ Минфина России «Моифинансы.рф» Ольга Дайнеко перечислила, какие ограничения по распоряжению средствами на счете могут быть.

В связи с наложением ареста на денежные средства на счете
Если у владельца счета задолженность, которая взыскивается принудительно в рамках исполнительного производства (например, долг по алиментам, просроченному кредиту, налоговой задолженности).
Также арест на средства на счете может применяться как мера по обеспечению иска в гражданском процессе. При этом наложенные ограничения действуют только в пределах сумм, на которые наложен арест.
Если в отношение владельца счета в рамках предварительного расследования выявлены обстоятельства, позволяющие сделать вывод о том, что пополнение счета произошло в результате совершенного преступления.

В связи с приостановлением операций по счету
В банк поступили сведения о том, что владелец счета причастен к экстремистской, террористической деятельности.
В банк поступило решение Росфинмониторинга о приостановлении операций по счету в связи с подозрениями в легализации (отмывании) денежных средств, приобретении их преступным путем.
У банка возникли обоснованные сомнения в подлинности или достоверности сведений исполнительного документа, представленного в банк взыскателем.
Приостановление операций по счету может быть при судебном банкротстве гражданина (распоряжение средствами на счете осуществляется через финансового управляющего).

Блокировка счета в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ происходит в том случае, когда у банка имеются основания подозревать клиента в незаконных финансовых операциях, связанных с легализацией (отмыванием) доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма, добавил адвокат Казусь.

«В соответствии с Федеральным законом № 161-ФЗ банки блокируют счета при подозрении клиента в совершении мошеннических операций либо в случае, когда на банковский счет клиента поступили украденные средства. Клиенты, которые принимают переводы со счетов неизвестных лиц, находятся в зоне особого риска», — резюмировал он.

Какие банковские операции будут считаться подозрительными с 1 января 2026 года

ЦБ обновил список признаков осуществления перевода денежных средств без добровольного согласия клиента и распространил их как на обычные переводы, так и на операции с цифровыми рублями. Новые правила начнут действовать с 1 января 2026 года.

Теперь под подозрение будет подпадать операции, в рамках которых клиент сначала переводит довольно крупную сумму (от ₽200 тыс.) по СБП самому себе, а затем перечисляет деньги другому лицу, которому в течение полугода он не совершал никаких переводов.

Кроме подобных операций, к признакам перевода денежных средств без добровольного согласия клиента по новому документу относятся следующие факты:

получатель перевода внесен в базу данных о случаях и попытках переводов денежных средств без добровольного согласия клиента (Федеральный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе»);
получатель перевода или его электронное средство платежа внесено в государственную информационную систему противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий (Федеральный закон № 41-ФЗ «О создании государственной информационной системы противодействия правонарушениям, совершаемым с использованием информационных и коммуникационных технологий»);
превышено время ответа на запрос при использовании платежной карты в банкомате;
получена информация о факторах риска операции без добровольного согласия клиента от оператора услуг платежной инфраструктуры, операционного центра, платежного клирингового центра другой платежной системы при переводе по СБП;
ранее с устройства, с помощью которого переводят деньги, уже производились переводы без добровольного согласия клиента;
клиент переводит деньги с нового устройства, либо в нехарактерные для него день или время, либо перечисляет нетипичную для себя сумму, либо совершает пять и более операций подряд;
получатель перевода включен во внутренние перечни оператора в качестве получателя переводов без добровольного согласия клиента;
против получателя возбуждено уголовное дело в связи с противоправными действиями по переводам без добровольного согласия клиента;
операторы связи, владельцы мессенджеров и сайтов выявили, что за шесть часов до перевода клиент проводил телефонные переговоры с кредитной организацией, не соответствующие характеру, периодичности, частоте, продолжительности обычно совершаемых телефонных звонков. А также получал нетипичные сообщения в мессенджерах или по электронной почте, слишком большое число коротких текстовых сообщений, в том числе от портала «Госуслуг» или банков;
операторы связи, владельцы мессенджеров, владельцы сайтов, платежный оператор обнаружили, что абонент использует вредоносные программы для переводов, сменил номер телефона в личном кабинете на «Госуслугах» за 48 часов до перевода, изменил параметры устройства, с помощью которого переведены деньги;
на банковский счет клиента пытались внести наличные с применением цифровой платежной карты в течение 24 часов с момента осуществления трансграничного перевода денежных средств по распоряжению указанного клиента на сумму более ₽100 тыс.

Виды блокировки счета в банке
Полная остановка операций — клиент лишается возможности пользоваться денежными средствами.
Частичная блокировка — клиенту доступны некоторые операции по счету.
Блокировка какой-то одной операции — запрет может распространяться на снятие наличных через банкомат или переводы.
Полная блокировка счета — расторжение договора с клиентом по инициативе банка.

Что делать, если банк заблокировал счет: инструкция
1. Обратиться в банк для выяснения причины блокировки
Клиент вправе направить в банк официальный письменный запрос через отделение, онлайн-банк или почтой. В нем можно попросить объяснить, на каком основании введена блокировка и какие документы нужны для ее снятия, сказал Владислав Егиян.

2. Устранить причину блокировки и предоставить необходимые документы в банк
При блокировке по запросу госоргана стоит проверить долги на сайтах ФНС и исполнительные листы ФССП, оплатить их и направить подтверждение, продолжает адвокат Егиян.
Если блокировка произошла в результате подозрения в совершении мошеннических действий, необходимо оказывать полное содействие службе безопасности банка и правоохранительным органам, а также собрать документы, которые будут являться доказательством законности проводимых финансовых операций, добавил адвокат Казусь.
Если блокировка произошла по инициативе банка в соответствии с Федеральным законом № 115-ФЗ, необходимо собрать пакет документов, которые будут подтверждать законность полученных доходов, а также документы, относящиеся к деловой цели в рамках совершения той или иной операции, при попытке совершения которой банк мог заблокировать счет. Также необходимо подготовить письменный ответ на запрос банком документов и пояснений, порекомендовал Казусь.

Если блокировка произошла в связи с наложением ареста (например, по судебному решению), банк не вправе запретить распоряжаться средствами, на которые нельзя обратить взыскание (например, алименты на ребенка, пенсия по утере кормильца и ряд других). Также должник — владелец счета вправе подать заявление о сохранении ежемесячных доходов в размере прожиточного минимума, резюмировала эксперт проекта «Моифинансы.рф».

3. Если банк не снимает блокировку без объяснений, можно подать жалобу через интернет-приемную Банка России
Если не удалось урегулировать необоснованную блокировку счета с банком, то следует обратиться в интернет-приемную Банка России.

При ответе на запрос клиента банк обычно не раскрывает внутренние критерии оценки операций, но обязан указать формальное основание — например, «в рамках исполнения требований 115-ФЗ», говорит Владислав Егиян.

Если же запрос направляется через интернет-приемную ЦБ, ответ, как правило, бывает более развернутым, так как банк отчитывается уже перед регулятором, пояснил эксперт коллегии адвокатов города Москвы «Бондяков и Партнеры».

4. Соблюдайте финансовую гигиену
Чтобы не попадать в неприятные ситуации, важно соблюдать базовую финансовую гигиену. Например, не принимать на свой счет деньги от незнакомцев, не использовать свой счет для массовых переводов посторонним, сохранять документы о происхождении средств, не передавать доступ к счету третьим лицам, посоветовала Ольга Дайнеко.

Главное о действиях при блокировке счета в банке
Блокировка карты и счета — не одно и то же. Если блокируют карту, то со счета все равно можно снять деньги через кассу банка. Если заблокируют счет, то и снятие денег в банкомате или кассе будет недоступно.
Заблокировать счет могут по инициативе как самого банка (например, при подозрении в мошенничестве), так и по предписанию госорганов (например, при задолженности по налогам).
При блокировке счета необходимо запросить у банка причину блокировки. Затем нужно устранить причину (например, уплатить налоги или предоставить недостающие документы, подтверждающие добросовестность операции).
Если банк отказывается разблокировать счет, можно обратиться в интернет-приемную Банка России.