ГенИИ захватывают банки

Мгновенные кредиты, точные советы по инвестициям – но строй чат-ботов и въедливый надзор.

В последнее время много говорят о возможном «пузыре» на фондовом рынке акций компаний, которые так или иначе связаны с искусственным интеллектом (ИИ). Возможно, в отношении ряда компаний эти высказывания справедливы. Выгоды от внедрения искусственного интеллекта в рабочие процессы далеко не всегда очевидны.

Однако все больше компаний активно используют различные системы искусственного интеллекта. Внедрение этих систем происходило медленно. Многие из них нам как потребителям услуг не видны, а к некоторым мы уже настолько привыкли, что почти перестали обращать на них внимание.

В конце прошлого года Центробанк опубликовал масштабный доклад «Применение искусственного интеллекта на финансовом рынке», в котором обобщен опыт использования систем ИИ в разных странах мира. Особенно интересными мне кажутся приведенные в докладе данные о реальном использовании систем искусственного интеллекта компаниями финансового рынка России. Эти данные были получены в результате опроса Центробанком 252 компаний и банков, лидирующих в разных сегментах российского финансового рынка. Были опрошены в том числе 103 банка, 42 брокера, 20 страховых компаний и все 4 официально работающих на рынке России форекс-дилера.

Оказалось, что ИИ в своей деятельности уже используют 21% опрошенных, 15% тестируют пилотные проекты, а 29% планирует начать использование систем ИИ в ближайшие годы. Системы ИИ привлекают опрошенные компании возможностью снижения операционных затрат (84%), оптимизацией процессов управления рисками (70%), возможностью автоматизации бизнес-процессов (54%), получением конкурентных преимуществ на рынке (50%) и улучшением клиентского опыта (35%).

Лидерами по внедрению систем ИИ в свой бизнес оказались страховые компании – 60% опрошенных используют системы ИИ на постоянной основе. За ними идут банки – 24% активно применяют ИИ, а еще 19% тестируют пилотные проекты. На рынке ценных бумаг ИИ уже используют 29% профучастников.

Банки активнее всего используют различные типы систем ИИ в кредитном скоринге (используют 62% опрошенных), в консультировании клиентов (42%), в анализе платежей клиентов и выявлении мошеннических операций (44%), персонализации предложений услуг клиентам (44%) и в автоматизации документооборота (38%).

Страховые компании используют системы ИИ для оценки страховых рисков (87%), в формировании цен на услуги (67%), при оценке ущерба и определении суммы страхового возмещения (60%).

Компании по управлению активами пока используют ИИ не слишком активно – для прогнозирования доходности (44%), для формирования портфелей и оценки рисков (28%), для анализа рыночных и макроэкономических данных (33%) и для разработки инвестиционных стратегий (22%).

Брокеры применяют системы ИИ для персонализации инвестиционных рекомендаций (35%), мониторинга рыночной информации в реальном времени (22%) и для формирования инвестиционной аналитики клиентам (17%).

Из опрошенных участников рынка наименее активно используют системы ИИ форекс-дилеры – 13% используют ИИ для оценки ликвидности рынка и всего 8% – для других целей.

Относительно невысокий процент банков, использующих системы ИИ, объясняется просто – для создания, настройки и сопровождения таких систем нужны достаточно серьезные финансовые и человеческие ресурсы. Поэтому процент использования систем ИИ максимален в крупнейших банках.

Из 12 системно значимых банков 11 используют ИИ в кредитном скоринге и риск-менеджменте, 9 – для персонализации предложений банковских услуг клиентам, а также для анализа платежей клиентов и выявления действий мошенников. От 8 до 7 системно значимых банков используют различные виды ИИ практически во всех направлениях банковской деятельности.

Именно в крупнейших банках внедряют в работу самые передовые направления искусственного интеллекта. Например, три банка уже используют ИИ-агентов для консультирования клиентов и автоматизации документооборота. В крупнейших банках уже есть и другие услуги, в которых ИИ используется с высокой степенью автономности, что пока является скорее исключением, чем правилом на финансовом рынке. Это работа чат-ботов, формирование документов по запросу клиента, обработка полученных от клиентов документов, анализ и прогнозирование остатков средств на расчетных счетах. Уровень самостоятельных решений ИИ в скоринге кредитных заявок физлиц в таких банках приближается к 100%, это так называемые «кредитные фабрики». В результате выдача таких кредитов полностью автоматизирована. Однако участие человека все еще обязательно в принятии решений по корпоративным кредитам и сложным кредитным продуктам.

Полный текст доклада Центробанка занимает 70 страниц. В него включен анализ рисков, возникающих при использовании ИИ в финансовом секторе, а также сформулированы важнейшие принципы управления этими рисками и подходы Центробанка к регулированию использования систем ИИ. Но, на мой взгляд, эти темы будут больше интересны узкопрофильным специалистам, которые заняты внедрением и доработкой систем искусственного интеллекта в конкретных компаниях или банках.

Однако даже из приведенных мною данных хорошо видно, насколько глубоко системы ИИ проникли в ведущие компании финансового сектора и насколько эти компании уже зависят от работы подобных систем.

ИИ в банках и финансовых компаниях – не прихоть, а инструмент серьезной экономии. Его использование особенно важно из-за постоянно растущей бюрократической нагрузки на банки и другие компании финансового сектора. Думаю, требуемую глубину и качество анализа платежей клиентов с целью выявления противоправной деятельности и предотвращения действий мошенников без использования развитых автоматизированных систем сегодня невозможно осуществить ни в одном крупном банке. А анализ десятков миллионов кредитных заявок с помощью примитивных программных средств привел бы не только к увеличению времени на рассмотрение заявки, но и к росту процента неверных решений. Тонкая подстройка услуг под нужды каждого частного клиента без применения развитых автоматизированных систем также невозможна.

Для частных клиентов использование банками и другими компаниями финансового сектора систем искусственного интеллекта тоже дает немалую выгоду. Например, без систем ИИ принятия решения по кредитной заявке приходилось бы ждать долгие дни. Чат-боты готовы проконсультировать клиента и ответить на множество вопросов круглосуточно и без выходных. ИИ анализирует все финансовые операции клиента и предлагает ему именно тот продукт или услугу, в которой клиент нуждается – без применения ИИ такой сервис в розничном сегмента обходился бы для банка слишком дорого. ИИ готов даже подсказать, какие инвестиции лучше всего соответствуют вашим требованиям. Блокирование краж мошенниками денег клиентов сейчас тоже редко обходится без систем ИИ.

Минусы от внедрения систем ИИ на финансовом рынке, конечно, тоже есть. Если ИИ отказал вам в кредите, то вряд ли вы сможете его убедить изменить это решение. Центробанк требует разъяснить клиенту причины отказа, но на практике клиент нередко получает отписку с общими фразами. Настройка систем ИИ тоже может быть неидеальна. В результате кредит не получит кредитоспособный клиент, а рекомендованная ИИ инвестиция не подойдет клиенту или принесет ему убытки. Слишком въедливый анализ платежей приводит к тому, что банк может посчитать мошенническими ваши самые обычные финансовые операции.

Автоматизация обслуживания с использованием систем искусственного интеллекта приводит к сокращению числа «живых» сотрудников. В результате общение с грамотным менеджером банка постепенно становится уделом премиальных клиентов, а рядовому клиенту бывает непросто добраться до сотрудника банка через строй чат-ботов.

В докладе Центробанк дает и свой прогноз развития систем искусственного интеллекта на ближайшие годы. И этот прогноз достаточно оптимистичен. Я всегда с большой осторожностью подходил к прогнозам, тем более, в такой быстро развивающейся отрасли как системы искусственного интеллекта. Но общий тренд на активное внедрение и развитие подобных систем в компаниях финансового сектора очевиден. Системы ИИ становятся неотъемлемой частью бизнеса на финансовом рынке, а вернуться к использованию труда «живых» сотрудников будет сложно и очень затратно. И всем нам нужно быть готовыми к тому, что даже решения «живых» сотрудников банков и других участников финансового рынка будут в значительной степени основаны на советах систем искусственного интеллекта.