5 вопросов, на которые нужно ответить перед открытием ИИС-3

Прежде чем заводить новый счет, задайте себе несколько ключевых вопросов 👇

1️⃣ Что выбрать — ПДС или ИИС-3?

ИИС-3 подходит широкому кругу инвесторов, тогда как ПДС — скорее инструмент социальной поддержки. Он выгоден тем, чей доход ниже ₽80 тыс. (тогда коэффициент софинансирования будет максимальным), или тем, кому до пенсии осталось менее 10 лет.

Еще одно важное отличие:

➖ в ПДС доходность обеспечивает НПФ
➖ в ИИС-3 — вы сами управляете инвестициями

💡 Инструменты можно совмещать, но помните: предельная сумма вычета (на взнос до ₽400 тыс. в год) суммируется по обоим счетам.

2️⃣ Готовы ли вы к долгосрочным инвестициям?

ИИС-3 — инструмент на дистанцию. Чтобы получить вычет или вывести деньги, средства нужно держать от 5 до 10 лет — в зависимости от года открытия:

5 лет — при открытии в 2025–2026
6 лет — в 2027
7 лет — в 2028
8 лет — в 2029
9 лет — в 2030
10 лет — с 2031

Если у вас есть долгосрочная цель — например, накопить на образование ребёнка, — ИИС-3 отлично подойдёт. Если цели нет — не спешите.

💡 Лайфхак: можно открыть счёт сейчас и пока не вносить деньги. Когда решите инвестировать, часть срока уже пройдет.

3️⃣ Есть ли у вас финансовая подушка?

Инвестировать стоит только те средства, которые не понадобятся в ближайшие годы. Если снять деньги раньше срока — льготы сгорают, а вычеты придется вернуть с пенями.

💡 Исключение только одно — дорогостоящее лечение из утвержденного правительством перечня.

4️⃣ Знаете, как получить вычет на практике?

Подписчик спрашивает:

«Если я открою ИИС-3 завтра и буду переводить с января 2026 по ₽6 000 в месяц, покупая ОФЗ, как получить 13%?»

В 2027 году вы сможете вернуть 13% от внесенной суммы, но не более ₽52 000 в год. То есть, если за 2026 год внесёте ₽72 000 (₽6 000 × 12), получите вычет ₽9 360. Главное — иметь официальный доход с НДФЛ и не снимать деньги раньше срока.

💡 Даже если пополняете счет только в конце года, на вычет сможете подать уже в начале следующего. Исключение — год закрытия ИИС.

5️⃣ Рассчитываете ли вы на купоны по облигациям?

Дивиденды по акциям можно выводить на отдельный счёт в рамках ИИС-3, а вот купоны по облигациям — нельзя. Если регулярные выплаты важны для текущих расходов, лучше открыть обычный брокерский счёт.