14 января 2014
Пока же вкладчики относительно спокойны и банкирам живется неплохо, поскольку добропорядочным банкам отзыв лицензии не грозит. Зато им, по словам К.Воробьева, может угрожать повышение взносов в Агентство по страхованию вкладов (АСВ), из средств которого производятся выплаты пострадавшим вкладчикам. "Это весьма неприятное следствие, хотя и не столь вероятное на данный момент. Пока средств АСВ достаточно, но все отлично понимают: они не бесконечны. К тому же добропорядочным банкам все меньше хочется платить за ошибки банков ненадежных, увлекающихся высокими ставками: высокие ставки по кредитам позволяют устанавливать высокие ставки и по депозитам, в результате надежные банки теряют часть вкладчиков, предпочитающих более рискованные инвестиции. За эти риски в конечном итоге приходится платить всем остальным банкам", - размышляет эксперт.
Взамен со стороны банкиров звучат различные предложения: ввести дифференцированные отчисления в АСВ для распределения нагрузки соразмерно рискам банков (например, взносы в привязке к ставкам по депозиту), почаще заменять отзыв лицензии санацией, ужесточить условия предоставления кредитов и даже ограничить долю потребительских кредитов в портфеле банков.
ЦБ РФ, обеспокоенный ростом просрочки по потребительским кредитам, предложил свой вариант: раз в квартал рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов с тем, чтобы устанавливать предельно возможные отклонения от них, при этом отклонение могло бы составлять до трети средней ставки. "Однако депутаты справедливо посчитали эту идею ограничивающей конкуренцию на рынке и в конце ноября 2013г. отклонили поправку", - говорит эксперт.
В начале декабря ушедшего года депутаты отклонили поправки в Налоговый кодекс, ограничивавшие льготы по банковским депозитам. По законопроекту вкладчики рискованных банков, привлекающих деньги по высоким ставкам, должны были лишиться налоговых вычетов. Так, вместо действующих сейчас правил, согласно которым проценты по вкладам освобождены от налога, если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ не более чем на 5 п.п. по рублевым вкладам (по валютным - 9 п.п.), предполагалось установить ограничение в 3 п.п. (по валютным - 7 п.п.). "Принятие этой поправки ограничило бы бизнес не только недобросовестных банков, но и коммерческих, поскольку они в отличие от госбанков не имеют доступа к дешевой ресурсной базе в виде сберкнижек миллионов российских бабушек", - поясняет К.Воробьев.
"Так что же все-таки делать? Это тот редкий случай, когда не надо делать ничего", - говорит эксперт. По его словам, ЦБ в декабре 2012г. уже ввел ограничения, повысив давление на капитал банков через увеличение уровня резервирования по потребительским кредитам. Остальное рынок сделает сам. Всегда должна быть конкуренция, и сейчас банковский бизнес развивается по всем законам рынка. В 2012г. о выходе на рынок потребительского кредитования заявили Сбербанк и ВТБ24, и их активное продвижение значительно повысило конкуренцию, приведя к снижению процентных ставок по кредитам и, как следствие, по депозитам. Все это закономерно повлекло за собой повышение качества оценки заемщика, поскольку не дает возможности банкам брать на себя слишком высокие риски. "Именно поэтому ничего делать не надо. Лучшее - враг хорошего", - резюмировал специалист.
Взамен со стороны банкиров звучат различные предложения: ввести дифференцированные отчисления в АСВ для распределения нагрузки соразмерно рискам банков (например, взносы в привязке к ставкам по депозиту), почаще заменять отзыв лицензии санацией, ужесточить условия предоставления кредитов и даже ограничить долю потребительских кредитов в портфеле банков.
ЦБ РФ, обеспокоенный ростом просрочки по потребительским кредитам, предложил свой вариант: раз в квартал рассчитывать средние ставки по разным типам кредитов с тем, чтобы устанавливать предельно возможные отклонения от них, при этом отклонение могло бы составлять до трети средней ставки. "Однако депутаты справедливо посчитали эту идею ограничивающей конкуренцию на рынке и в конце ноября 2013г. отклонили поправку", - говорит эксперт.
В начале декабря ушедшего года депутаты отклонили поправки в Налоговый кодекс, ограничивавшие льготы по банковским депозитам. По законопроекту вкладчики рискованных банков, привлекающих деньги по высоким ставкам, должны были лишиться налоговых вычетов. Так, вместо действующих сейчас правил, согласно которым проценты по вкладам освобождены от налога, если ставка по депозиту превышает ставку рефинансирования ЦБ не более чем на 5 п.п. по рублевым вкладам (по валютным - 9 п.п.), предполагалось установить ограничение в 3 п.п. (по валютным - 7 п.п.). "Принятие этой поправки ограничило бы бизнес не только недобросовестных банков, но и коммерческих, поскольку они в отличие от госбанков не имеют доступа к дешевой ресурсной базе в виде сберкнижек миллионов российских бабушек", - поясняет К.Воробьев.
"Так что же все-таки делать? Это тот редкий случай, когда не надо делать ничего", - говорит эксперт. По его словам, ЦБ в декабре 2012г. уже ввел ограничения, повысив давление на капитал банков через увеличение уровня резервирования по потребительским кредитам. Остальное рынок сделает сам. Всегда должна быть конкуренция, и сейчас банковский бизнес развивается по всем законам рынка. В 2012г. о выходе на рынок потребительского кредитования заявили Сбербанк и ВТБ24, и их активное продвижение значительно повысило конкуренцию, приведя к снижению процентных ставок по кредитам и, как следствие, по депозитам. Все это закономерно повлекло за собой повышение качества оценки заемщика, поскольку не дает возможности банкам брать на себя слишком высокие риски. "Именно поэтому ничего делать не надо. Лучшее - враг хорошего", - резюмировал специалист.
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Жалоба