27 июля 2015 Bloomberg
Ключ к успеху для молодых людей, пытающихся построить свою жизнь в период после крупнейшего экономического спада, может быть выражен следующим образом – берите пример со старшего поколения.
Федеральный резервный банк Сент-Луиса опубликовал новый доклад, который показывает связь между возрастом и богатством. Авторы Уильям Эммонс и Брайан Ноет обнаружили, что хотя молодые, вероятно, имеют более высокий уровень образования, они, скорее всего, не смогут приобрести столько же богатства, как их родители.
Один из принципов, который мог бы помочь молодым людям встать на ноги, пишут Эммонс и Ноет - это управлять своими накоплениями, беря пример с пожилых людей. Молодые люди часто сталкиваются с высокими финансовыми барьерами, которые могут "быть труднопреодолимыми, и может быть даже неприятными, но если ваша цель - это накопить как можно больше богатства, мы знаем, как это сделать," сказал Эммонс в интервью. Вот некоторые советы, которые они дают:
Имейте резервный фонд
Средняя молодая семья (где главе семьи менее 40 лет) имеет только $ 14021 в безопасных и ликвидных активов, в соответствии с Эммонсом и Ноетом. Это включая: срочные счета в банках и счета до востребования, депозитные сертификаты и облигации. Это можно сравнить с $82766 в ликвидных активах пожилых семей (во главе с кем-то, кому, по крайней мере 62) и $ 46324 у семей среднего возраста (между 40 и 61 лет), обнаружили исследователи.
Наличие быстро-доступного фонда на черный день помогает молодым взрослым смягчить финансовые потрясения, такие как потеря работы, непредвиденные затраты на больничные или ремонт автомобилей. Во времена, когда доходы и расходы нестабильны, чрезвычайные фонды действуют как своего рода подушка безопасности.
Около 47 % респондентов в отдельном опросе домашних хозяйств, проведенном ФРС в прошлом октябре и ноябре, ответили, что будут не в состоянии покрыть непредвиденные расходы в размере $ 400, не продавая что-то или не занимая.
Погасите долги
Заимствование стоит дорого, наличие большого количества долгов у семьи может усугубить финансовые потрясения. В случае шокового снижения стоимости ваших активов, эти обязательства могут повысить риск неплатежеспособности или дефолта.
"Наличие большого количества долгов автоматически повышает риск того, что что-то плохое может случиться с вами", сказал Эммонс в интервью.
Вложите дополнительные деньги в высокодоходные инвестиции
Инвестиции в высокодоходные активы, такие как акции или малый бизнес "могут привести в среднем к повышению благосостояния в течении времени из-за снижения волатильности на любом взятом уровне ожидаемой доходности”, пишут исследователи.
Наличие высокодоходных активов уменьшает вероятность финансовых затруднений и обеспечит большую доходность, чем портфель материальных активов, таких как дома, автомобиля или другие товары длительного пользования.
На рис. Доля финансовых и предпринимательских активов в американских семьях различного возраста по годам.
Не торопитесь покупать дом, пока вы не сможете себе это позволить
"Если молодая семья готова отложить покупку дома и не брать на себя сопутствующее долговое бремя, пока они не смогут позволить себе дом, заплатив значительный первоначальный взнос и все еще иметь достаточно денег, чтобы инвестировать в акции и другие активы с потенциально высокой доходностью, то скорее всего, они будут обладать большим богатством позже", пишет Эммонс в сопроводительном пресс-релизе.
Это может быть тот совет, к котором стоит прислушаться многим молодым людям. Доля домовладения в США была на уровне 63,7 % в первом квартале этого года – это самый низкий уровень за более чем два десятилетия. Для тех, кто в возрасте 35 лет, этот показатель находится на уровне 34,6 % - самый низкий показатель с, по крайней мере, 1994 года.
Берите пример у стариков
Старые семьи не только имеют более ликвидные активы, они также имеют большую долю финансовых и предпринимательских активов, которые обеспечивают более высокую среднюю доходность по сравнению с портфелем материальных активов. По данным исследования, средняя возрастная семья практически не имела долгов с 1989 до 2013.
В то время как, кажется, существует корреляция между более эффективным управлением деньгами и богатством, Эммонс и Ноет утверждают, что они не могут определить, что здесь первично.
"Мы подозреваем, что есть элементы двухсторонней причинно-следственной связи, то есть, более сильные навыки управления деньгами, вероятно, способствуют большему богатству, но также может быть, что с течением времени – так называемого жизненного цикла - легче диверсифицироваться и погашать долги, так как доступно все больше накопленного богатства "написали они.
Перевод статьи How Young Adults Can Help Themselves Get Rich, According to the Fed
Комментарий FTinvest.ru:
Сколько бы мы таких статей не переводили, сколько бы подобных лекций я бы не проводил, идея финансовой свободы доходит видимо не для всех. Это объяснимо, так как в России мы пережили 70 лет Советской власти, где ни о каких личных инвестициях не было и речи, но надо меняться, надо меняться, ребята.
Проблема всех состоит в том, что всем этим правильным советам противостоит одно – потребление. Мы так устроены, что постоянно хотим потреблять, с одной стороны – это естественно, ведь так или иначе мы должны питаться каждый день, но с другой – большинство потребностей относительны. Мы совершаем покупки под воздействием рекламы, СМИ, общественного мнения, большинство из которых вовсе не являются жизненно необходимыми. Можно сколько угодно рассуждать о том, нужен вам новый смартфон или нет, но, вам все равно хочется им обладать, ну пусть не смартфон, пусть это будет автомобиль или какая-то новая одежда, мир потребления так построен, что потребности формируются без всякого вашего участия.
Другой вопрос - сделают ли вас покупки счастливее? Вот почитайте: Именно из-за этого процесса “гедонистической адаптации” очень сложно купить счастье путем покупки материальных ценностей. Новая одежда или дорогой автомобиль предоставляют краткой миг счастья, но очень скоро мы начнем относиться к этому как к должному.
Да мы становимся счастливее после покупок, но счастье это очень краткосрочное, так как мы привыкаем к обладанию этой вещи и нам вновь нужно покупать, покупать, покупать, чтобы испытать эти краткосрочные моменты счастья. Но это путь по направлению к банкротству, а раз вы читаете эту статью, то видимо все – таки думаете о том, как бы свернуть в этого пути.
Начните с малого, например, оцените свой резервный фонд, он у Вас вообще есть? Сравните его со средним фондом американской семьи вашего возраста. Вряд ли вы выигрываете. Пройдите по статье и вы увидите, что финансовые проблемы интернациональны, у вас тоже есть долги, но вот скорее всего нет никаких вложений в высокодоходные инвестиции, т.е. в акции или бизнес.
Это вообще проблема России, то, что мы почти не инвестируем в финансовые активы, которые и несут финансовую свободу, способны защитить вас от инфляции и принести желанную ренту, на которую вы сможете когда то жить. Но у многих в России есть и преимущество – далеко не всем надо покупать недвижимость. Стоит воспользоваться этим преимуществом и начинать инвестировать. Начните с простых шагов:
1) Сформируйте резервный фонд, неплохо иметь покрытие ваших потребностей на 6 месяцев, а лучше 1 год. Его можно хранить на счетах в банках, часть в иностранной валюте, для особо продвинутых можно использовать облигации, подобное решение есть и у нас - можно сформировать краткосрочный облигационный портфель. На это у вас уйдет какое-то время, но это лишь начало.
2) Начинайте инвестировать в недооцененные активы. Это могут быть акции, а может быть и собственный бизнес. Но мы, все-таки, в большей степени рекомендуем акции. Так как, во-первых, они смогут вам дать пассивный доход в виде дивидендов и за счет роста стоимости, а во-вторых, вы сможете диверсифицировать свои вложения, сформировав портфель из акций (каждый подписчик FTinvest.ru получает такую услугу в рамках подписки) – это практически невозможно при занятии собственным бизнесом.
3) Не покупайте и не стойте дачу! Сделайте это позже, когда уже сможете себе это позволить. Наши люди тысячами строят дачи, вкладывая и вкладывая туда свои кровно заработанные, в результате получая что-то не всегда удобное, малоликвидное, что далеко не всегда вы сможете при необходимости выгодно продать. В общем дача – выкинутые деньги, их можно выкидывать, но уже после достижения вам финансового благополучия.
4) Не покупайте дорогой автомобиль. Опять же аналогия с дачей полная, просто снижайте планку ваших желаний на один класс и все. Как говорил Остап Бендер: “Автомобиль не роскошь, а средство передвижения”.
5) В качестве подарков своим близким выбирайте те, которые сохраняют свою стоимость, т.е. золото и бриллианты. Понятно, что ювелирные изделия – это не инвестиции, но все равно, любое самое захудалое золотое колечко остается собственно золотом, которое будет сохранять стоимость сотнями лет.
6) Начните изучать инвестиции и экономику. Вам не требуется сдавать сверх сложные экзамены, но с основными понятиями стоит разобраться. Например с тем, что такое прибыль, выручка, рентабельность. За счет чего инвестор получает доход, почему растут те или иные бумаги, что такое инвестиционный портфель, каковы инвестиционные риски и т.д.?
Эти вопросы важно изучать всю жизнь, интерес к инвестициям позволит вам сохранить ясность ума до самого преклонного возраста, посмотрите на Баффета например, или на вот этого инвестора. У нас на сайте так много материалов на эту тему, что для начала можно начать читать статьи, которые мы пишем и переводим для вас.
7) Сможете вы стать богатым, т.е. обеспечить себя достаточной рентой, это важно, но даже если рента не будет сверх большой – это все равно больше чем ноль! Вот самое важное в инвестициях. Успех как у Баффета – ну это случайность, стечение обстоятельств. Хотя все же это и система, в конце концов не столь уж важно каков будет размер вашего богатства, может быть само стремление к богатству – этот во многом творческий путь, для которого характерна активная жизненная позиция – это путь к долголетию и успеху. Путь которому стоит следовать каждому.
http://www.bloomberg.com/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией | При копировании ссылка обязательна | Нашли ошибку - выделить и нажать Ctrl+Enter | Отправить жалобу