16 марта 2021 Bloomchain
Тренды финансовых технологий в марте.
С начала месяца Qiwi и Тинькофф внедряют финансовые продукты для водителей такси, британские потребители борются за возможность использовать наличные, а необрокеры продвигают идеи edutainment.
Моментальные выплаты в такси
Qiwi запустила овердрафты для таксистов. Они появятся в сервисе моментальных выплат для таксопарков и водителей «Таксиагрегатор». Кредиты помогут компаниям избежать кассового разрыва и вовремя выплачивать водителям деньги за поездки.
Ставка по овердрафту составляет 0,07% в день, при подключении нужно заплатить комиссию в 0,5% от суммы лимита. Занять деньги можно на срок до 6 месяцев, но транши нужно погашать каждую неделю. Для работы с моментальными выплатами нужен счет в банке Точка.
Сам «Таксиагрегатор» решает проблему со сложным процессом перевода ежедневной зарплаты водителям. Агрегаторы не могут напрямую переводить деньги за поездки таксистам – они отдают ее таксопаркам за вычетом комиссии, а те – водителям, тоже взяв свою комиссию. Бухгалтеры вынуждены проводить тысячи платежей каждый день, а водители – ждать зарплату по несколько дней. Подобные сервисы автоматизируют бухгалтерскую работу, а водитель видит балансы со всех агрегаторов в одном месте и сам контролирует выплаты.
Выплата водителю происходит со счета таксопарка на личную карту водителя. Чаще всего деньги берутся из резервных средств таксопарка, а после компенсируются выплатами от агрегатора, пишет сооснователь сервиса автоматизации для таксопарков Jump Taxi Михаил Кириченко.
«76% водителей предпочитают работать с таксопарками, у которых есть моментальные выплаты», – пишет «Таксиагрегатор». Помимо «Таксиагрегатора» в России работают несколько таких проектов – например, Mozen и Jump Taxi.
У Тинькофф тоже есть похожий продукт для таксистов, в марте банк добавил в него выплаты по номеру телефона водителей. Так работодателю не нужно вводить платежные реквизиты получателя. Переводы проходят через систему быстрых платежей ЦБ, в которой недавно появились b2c-выплаты. Комиссия — от 0,5%, минимум 15 рублей. Тинькофф предлагает таксопаркам два способа подключения – через API или через интеграторы. Интеграторами называют сервисы для автопарка, которые помогают им автоматизировать работу.
Научи своего клиента
Сооснователь брокерского сервиса Robinhood Влад Тенев заявил, что «инвестирование должно стать таким же простым как онлайн-шоппинг». В интервью Bloomberg он отметил, что переходный период займет время и не будет комфортным для всех участников процесса, так как индустрия меняется коренным образом.
Robinhood уже критиковали за излишние упрощение процесса инвестирования и страдающий из-за этого пользовательский опыт инвестора. В прошлом году трейдер Алекс Кернер обнаружил на счету задолженность на $730 000 и, не выдержав стресса, покончил с собой. На самом деле, фактического долга у него не было. Отрицательный баланс – это особенность торговли пут-опционами. Алекс этого не знал, а интерфейс брокерского приложения ввел его в заблуждение.
На слушаниях в Конгрессе в феврале законодатели акцентировали внимание на том, что Robinhood может сделать инвестиции слишком доступными и развлекательными. Для этого сервис использует инструменты геймификации – например, запускает конфетти, когда клиент совершает сделку.
Более правильный подход – не только развлекать клиента, но и обучать его, считают в необрокере Nextmarkets. В начале марта стартап привлек $30 млн на экспансию в Европе.
«Если позиция прибыльная, лучше позволить ей работать и дальше, а когда вы в убытке, надо закрыть сделку. Но типичный розничный инвестор делает все наоборот. Многие торгуют иррационально, потому что у них нет необходимых знаний. Когда вы начинаете заниматься спортом или играть на музыкальном инструменте, вы не делаете это без тренера или учителя. Тоже самое с фондовым рынком», – уверены основатели Nextmarkets.
Необрокер предлагает клиентам специальный инструмент – «торговых тренеров», которые направляют и обучают основным принципам инвестирования. Также пользователи получают до 300 инвестиционных рекомендаций за месяц в режиме реального времени. Сейчас треть клиентов используют эти подсказки в своих сделках, еще треть торгует самостоятельно, остальные – смешивают два подхода.
Nextmarkets хочет обучить инвестора и за счет этого помочь ему заработать больше денег. Такой же позиции придерживаются, например, российский ГПБ Инвестиции и британский Orca, основанный предпринимателями из России. «Чем больше осознанности в действиях пользователя, тем больше получает брокер. Поэтому мы делаем ставку на обучение клиентов и edutainment: education + entertainment», – рассказал основатель Orca App Денис Гулагин в разговоре с Bloomchain. Функционал edutainment обычно реализован в виде интерактивных подсказок и тренажеров.
У наличных денег свои фанаты
Группа британских потребителей Which? призывает правительство защитить оборот наличных в стране. В поддержку идеи сообщество организовало кампанию Freedom to Pay. Ее подписали 178 000 человек.
Сейчас около двух миллионов британцев используют наличные при каждой оплате, которую они совершают. Чаще всего на кэш полагаются владельцы малого бизнеса, люди с ограниченными возможностями и жители отдаленных населенных пунктов.
Исследования показывают, что в некоторых неблагополучных районах Англии, где люди чаще зависят от кэша, стало меньше бесплатных точек выдачи наличных. Их заменяют банкоматами, которые обычно взимают до 2 фунтов стерлингов за снятие. Например, 2018 года в округах Бирмингема количество бесплатных банкоматов сократилось на 40-44%, в северо-западной части Глазго – на 45%.
Which? настаивают, что такая неутешительная статистика требует вмешательства властей. Закон должен закрепить жизнеспособность бумажных денег в качестве средства платежа для тех, кто в нем нуждается, и остановить исчезновение банкоматов с бескомиссионной выдачей наличных. «У каждого должен быть доступ к собственным средствам, без необходимости за это платить», – уверены в Which?
Инициаторы Which? уже обратились в крупнейшие банки страны – Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest и другие. Банки заверили, что пока законодательство не изменится, они не планируют закрывать кассовые отделения и банкоматы.
Тем временем в Италии борются с оборотом наличных и даже доплачивают за безналичные платежи. В стране процветает теневая экономика, более 3,6 млн человек уклоняются от уплаты налогов, из-за чего Италия теряет по 109 млрд евро в год. Поэтому местные власти решили возмещать 10% по операциям с картами в виде кешбека. Правительство зарезервировало 4,75 млрд евро ($5,8 млрд) для финансирования программы в 2021-2022 годах, но не обозначило прогноз дополнительных налоговых поступлений, которые рассчитывает получить.
Несмотря на все попытки правительства, оценка незаконной деятельности в Италии все еще высокая. Она сравнима с ВВП Португалии.
У такого агрессивного внедрения безналичных платежей есть противники – в частности, Европейский центральный банк. Итальянские регуляторы не проконсультировались с ведомством перед внедрением своей «акции», а сам подход должен быть более нейтральным, заявил ЕЦБ.
Со счета на счет без комиссий
Испанский BNP Paribas и компания Token рассказали о запуске альтернативного способа платежей – Instanea. Он позволяет проводить транзакции со счета на счет – account-to-account (a2a), минуя посредников. Функционал удалось реализовать за счет открытого банкинга.
Между обычным платежами по карте и a2a есть принципиальная разница в механике. Карточные платежи работают по типу pull-транзакций, то есть покупатель разрешает торговцу снять деньги со своего счета. При этом a2a-решения наоборот применяют push-транзакции – потребитель самостоятельно отправляет деньги продавцу, не раскрывая свои реквизиты и финансовую информацию. Поскольку отправитель знает, сколько денег ему доступно, нет необходимости в дополнительной авторизации.
Instanea работает на базе SEPA Instant – инфраструктуры быстрых переводов в евро, и API, созданного в рамках второй платежной директивы. Поэтому система может быть интегрирована с популярными платежными шлюзами и другими банками.
Кроме скорости транзакций, a2a-решения позволяют мерчантам сэкономить на комиссиях: по оценкам экспертов, комиссионные сборы в этом случае на 99% ниже, чем по обычным тарифам. Главный недостаток таких платежей – отсутствие возможности отменить операцию, если она произошла по ошибке.
Платежи со счета на счет могут быть полезными не только в торговле. CEO платежного сервиса AppBrilliance Эрик Смит считает, что недавнего скандала с приостановкой торгов брокером Robinhood можно было избежать с помощью a2a-транзакций. Напомним, брокерский сервис был вынужден приостановить торги несколькими финансовыми инструментами из-за нехватки резервов.
Когда клиент хочет совершить сделку, он подает заявку Robinhood. Тот перенаправляет запрос специальному агрегатору, который собирает информацию о банковских счетах клиентов брокера. Если все в порядке, агрегатор подтверждает, что денег на счете достаточно, и передает реквизиты клиринговому центру. Robinhood инициирует вывод средств из банка через клиринговый центр и выдает «мгновенный» кредит на эту сумму своему клиенту, чтобы тот мог сразу же совершить сделку, а не ждать, пока транзакция завершится.
Как выяснилось, такой многоступенчатый процесс грозит брокеру рисками. Учитывая задержки в обработке транзакций, в разгар торговой активности Robinhood мог оказаться не в состоянии выдавать «займы» на сделки. Поэтому Эрик Смит утверждает, что a2a-платежи могли бы решить эту проблему. Пользователи смогли бы сразу же переводить свои деньги на счета Robinhood.
Пока европейские банки развивают Instanea, российский ЦБ расширяет возможности системы быстрых платежей. Пока в системе есть только p2p и апробируются b2c-операции. В 2021 году регулятор планирует реализовать и b2b-транзакции. Сейчас ЦБ обсуждает с банками, какой идентификатор станет аналогом номера телефона для юрлиц.
https://bloomchain.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter
С начала месяца Qiwi и Тинькофф внедряют финансовые продукты для водителей такси, британские потребители борются за возможность использовать наличные, а необрокеры продвигают идеи edutainment.
Моментальные выплаты в такси
Qiwi запустила овердрафты для таксистов. Они появятся в сервисе моментальных выплат для таксопарков и водителей «Таксиагрегатор». Кредиты помогут компаниям избежать кассового разрыва и вовремя выплачивать водителям деньги за поездки.
Ставка по овердрафту составляет 0,07% в день, при подключении нужно заплатить комиссию в 0,5% от суммы лимита. Занять деньги можно на срок до 6 месяцев, но транши нужно погашать каждую неделю. Для работы с моментальными выплатами нужен счет в банке Точка.
Сам «Таксиагрегатор» решает проблему со сложным процессом перевода ежедневной зарплаты водителям. Агрегаторы не могут напрямую переводить деньги за поездки таксистам – они отдают ее таксопаркам за вычетом комиссии, а те – водителям, тоже взяв свою комиссию. Бухгалтеры вынуждены проводить тысячи платежей каждый день, а водители – ждать зарплату по несколько дней. Подобные сервисы автоматизируют бухгалтерскую работу, а водитель видит балансы со всех агрегаторов в одном месте и сам контролирует выплаты.
Выплата водителю происходит со счета таксопарка на личную карту водителя. Чаще всего деньги берутся из резервных средств таксопарка, а после компенсируются выплатами от агрегатора, пишет сооснователь сервиса автоматизации для таксопарков Jump Taxi Михаил Кириченко.
«76% водителей предпочитают работать с таксопарками, у которых есть моментальные выплаты», – пишет «Таксиагрегатор». Помимо «Таксиагрегатора» в России работают несколько таких проектов – например, Mozen и Jump Taxi.
У Тинькофф тоже есть похожий продукт для таксистов, в марте банк добавил в него выплаты по номеру телефона водителей. Так работодателю не нужно вводить платежные реквизиты получателя. Переводы проходят через систему быстрых платежей ЦБ, в которой недавно появились b2c-выплаты. Комиссия — от 0,5%, минимум 15 рублей. Тинькофф предлагает таксопаркам два способа подключения – через API или через интеграторы. Интеграторами называют сервисы для автопарка, которые помогают им автоматизировать работу.
Научи своего клиента
Сооснователь брокерского сервиса Robinhood Влад Тенев заявил, что «инвестирование должно стать таким же простым как онлайн-шоппинг». В интервью Bloomberg он отметил, что переходный период займет время и не будет комфортным для всех участников процесса, так как индустрия меняется коренным образом.
Robinhood уже критиковали за излишние упрощение процесса инвестирования и страдающий из-за этого пользовательский опыт инвестора. В прошлом году трейдер Алекс Кернер обнаружил на счету задолженность на $730 000 и, не выдержав стресса, покончил с собой. На самом деле, фактического долга у него не было. Отрицательный баланс – это особенность торговли пут-опционами. Алекс этого не знал, а интерфейс брокерского приложения ввел его в заблуждение.
На слушаниях в Конгрессе в феврале законодатели акцентировали внимание на том, что Robinhood может сделать инвестиции слишком доступными и развлекательными. Для этого сервис использует инструменты геймификации – например, запускает конфетти, когда клиент совершает сделку.
Более правильный подход – не только развлекать клиента, но и обучать его, считают в необрокере Nextmarkets. В начале марта стартап привлек $30 млн на экспансию в Европе.
«Если позиция прибыльная, лучше позволить ей работать и дальше, а когда вы в убытке, надо закрыть сделку. Но типичный розничный инвестор делает все наоборот. Многие торгуют иррационально, потому что у них нет необходимых знаний. Когда вы начинаете заниматься спортом или играть на музыкальном инструменте, вы не делаете это без тренера или учителя. Тоже самое с фондовым рынком», – уверены основатели Nextmarkets.
Необрокер предлагает клиентам специальный инструмент – «торговых тренеров», которые направляют и обучают основным принципам инвестирования. Также пользователи получают до 300 инвестиционных рекомендаций за месяц в режиме реального времени. Сейчас треть клиентов используют эти подсказки в своих сделках, еще треть торгует самостоятельно, остальные – смешивают два подхода.
Nextmarkets хочет обучить инвестора и за счет этого помочь ему заработать больше денег. Такой же позиции придерживаются, например, российский ГПБ Инвестиции и британский Orca, основанный предпринимателями из России. «Чем больше осознанности в действиях пользователя, тем больше получает брокер. Поэтому мы делаем ставку на обучение клиентов и edutainment: education + entertainment», – рассказал основатель Orca App Денис Гулагин в разговоре с Bloomchain. Функционал edutainment обычно реализован в виде интерактивных подсказок и тренажеров.
У наличных денег свои фанаты
Группа британских потребителей Which? призывает правительство защитить оборот наличных в стране. В поддержку идеи сообщество организовало кампанию Freedom to Pay. Ее подписали 178 000 человек.
Сейчас около двух миллионов британцев используют наличные при каждой оплате, которую они совершают. Чаще всего на кэш полагаются владельцы малого бизнеса, люди с ограниченными возможностями и жители отдаленных населенных пунктов.
Исследования показывают, что в некоторых неблагополучных районах Англии, где люди чаще зависят от кэша, стало меньше бесплатных точек выдачи наличных. Их заменяют банкоматами, которые обычно взимают до 2 фунтов стерлингов за снятие. Например, 2018 года в округах Бирмингема количество бесплатных банкоматов сократилось на 40-44%, в северо-западной части Глазго – на 45%.
Which? настаивают, что такая неутешительная статистика требует вмешательства властей. Закон должен закрепить жизнеспособность бумажных денег в качестве средства платежа для тех, кто в нем нуждается, и остановить исчезновение банкоматов с бескомиссионной выдачей наличных. «У каждого должен быть доступ к собственным средствам, без необходимости за это платить», – уверены в Which?
Инициаторы Which? уже обратились в крупнейшие банки страны – Barclays, HSBC, Lloyds, NatWest и другие. Банки заверили, что пока законодательство не изменится, они не планируют закрывать кассовые отделения и банкоматы.
Тем временем в Италии борются с оборотом наличных и даже доплачивают за безналичные платежи. В стране процветает теневая экономика, более 3,6 млн человек уклоняются от уплаты налогов, из-за чего Италия теряет по 109 млрд евро в год. Поэтому местные власти решили возмещать 10% по операциям с картами в виде кешбека. Правительство зарезервировало 4,75 млрд евро ($5,8 млрд) для финансирования программы в 2021-2022 годах, но не обозначило прогноз дополнительных налоговых поступлений, которые рассчитывает получить.
Несмотря на все попытки правительства, оценка незаконной деятельности в Италии все еще высокая. Она сравнима с ВВП Португалии.
У такого агрессивного внедрения безналичных платежей есть противники – в частности, Европейский центральный банк. Итальянские регуляторы не проконсультировались с ведомством перед внедрением своей «акции», а сам подход должен быть более нейтральным, заявил ЕЦБ.
Со счета на счет без комиссий
Испанский BNP Paribas и компания Token рассказали о запуске альтернативного способа платежей – Instanea. Он позволяет проводить транзакции со счета на счет – account-to-account (a2a), минуя посредников. Функционал удалось реализовать за счет открытого банкинга.
Между обычным платежами по карте и a2a есть принципиальная разница в механике. Карточные платежи работают по типу pull-транзакций, то есть покупатель разрешает торговцу снять деньги со своего счета. При этом a2a-решения наоборот применяют push-транзакции – потребитель самостоятельно отправляет деньги продавцу, не раскрывая свои реквизиты и финансовую информацию. Поскольку отправитель знает, сколько денег ему доступно, нет необходимости в дополнительной авторизации.
Instanea работает на базе SEPA Instant – инфраструктуры быстрых переводов в евро, и API, созданного в рамках второй платежной директивы. Поэтому система может быть интегрирована с популярными платежными шлюзами и другими банками.
Кроме скорости транзакций, a2a-решения позволяют мерчантам сэкономить на комиссиях: по оценкам экспертов, комиссионные сборы в этом случае на 99% ниже, чем по обычным тарифам. Главный недостаток таких платежей – отсутствие возможности отменить операцию, если она произошла по ошибке.
Платежи со счета на счет могут быть полезными не только в торговле. CEO платежного сервиса AppBrilliance Эрик Смит считает, что недавнего скандала с приостановкой торгов брокером Robinhood можно было избежать с помощью a2a-транзакций. Напомним, брокерский сервис был вынужден приостановить торги несколькими финансовыми инструментами из-за нехватки резервов.
Когда клиент хочет совершить сделку, он подает заявку Robinhood. Тот перенаправляет запрос специальному агрегатору, который собирает информацию о банковских счетах клиентов брокера. Если все в порядке, агрегатор подтверждает, что денег на счете достаточно, и передает реквизиты клиринговому центру. Robinhood инициирует вывод средств из банка через клиринговый центр и выдает «мгновенный» кредит на эту сумму своему клиенту, чтобы тот мог сразу же совершить сделку, а не ждать, пока транзакция завершится.
Как выяснилось, такой многоступенчатый процесс грозит брокеру рисками. Учитывая задержки в обработке транзакций, в разгар торговой активности Robinhood мог оказаться не в состоянии выдавать «займы» на сделки. Поэтому Эрик Смит утверждает, что a2a-платежи могли бы решить эту проблему. Пользователи смогли бы сразу же переводить свои деньги на счета Robinhood.
Пока европейские банки развивают Instanea, российский ЦБ расширяет возможности системы быстрых платежей. Пока в системе есть только p2p и апробируются b2c-операции. В 2021 году регулятор планирует реализовать и b2b-транзакции. Сейчас ЦБ обсуждает с банками, какой идентификатор станет аналогом номера телефона для юрлиц.
https://bloomchain.ru/ (C)
Не является индивидуальной инвестиционной рекомендацией
При копировании ссылка обязательна Нашли ошибку: выделить и нажать Ctrl+Enter